Vivir en una casa independiente no local, el mayor tiempo posible alejado del bullicio de la ciudad y vivir de forma independiente. Este deseo de huir de las aglomeraciones de las grandes ciudades no ha hecho más que afianzarse desde el inicio de la emergencia sanitaria provocada por la pandemia del COVID-19.
Pero cuando construir una casa nueva es una prioridad sobre adquirir una vieja, la economía muchas veces no pide terrenos y construcciones. Por lo tanto, existe un tipo especial de préstamo en el que la garantía es una casa que es solo un proyecto, y no una casa ya construida, como una hipoteca de uso. Se trata de las llamadas hipotecas de autoconstrucción, un producto de nicho cuya tendencia es crecer, según los especialistas.
“La demanda de hipotecas para vivienda es muy inferior a la de las hipotecas tradicionales”, afirma Simone Colombelli, directora de iAhorro Hipotecas para el diario El País.
Estos representan solo una fracción de las hipotecas completadas a través de esta comparación bancaria. Sin duda… esto está en la oscuridad con el creciente interés por la vivienda unifamiliar, y la crisis sanitaria actual tiene relación con todo lo que ha traído”.
Pero, ¿cuáles son los requisitos para solicitar un préstamo inmobiliario residencial?
Además de mantener la solvencia económica que exigen los bancos para los préstamos, el empresario debe ser propietario del terreno donde pretende construir su casa y estar inscrito en el registro de la propiedad. “Además, las localidades deben cumplir con toda la normativa urbanística aplicable y las licencias urbanísticas tramitadas por el Ayuntamiento”, explica Alcover.
Y deben contribuir los proyectos a ser completados o trabajos realizados por ingenieros competentes con visas universitarias y presupuestos. Título básico “En la mayoría de los casos, la autofinanciación ofrece el 80% de la misma financiación que una hipoteca normal”, garantiza Colombelli. No, este dinero no se paga en efectivo, sino por etapas. Se suele hacer una primera aportación antes de firmar la hipoteca y comenzar la obra, cobrando el 50% del valor del contrato. “Ese dinero cubre todos los costos de comprar materiales y comenzar la construcción”, explica Alcover.
Cada vez que se complete una serie de etapas finales de construcción, el Director Técnico emitirá el certificado de obra respectivo. Este será dirigido a la instalación para probar al final de una de las sesiones. De esta forma, el usuario recibe el dinero esperado en el siguiente paso de la operación bancaria. Una vez finalizada la ejecución del proyecto y emitido el certificado y la tarjeta de residencia, queda una parte final de la financiación que suele oscilar entre el 10% y el 20%.
En cuanto a las otras propiedades hipotecarias de desarrollo propio -las vendidas por Banco Sabadell, Bankinter, Liberbank, Unicaja, Globalcaja, Targobank y Banca Pueyo, entre otras-, Colombelli dijo que son muy similares a qué hipotecas utilizar.
“En la mayoría de los casos, los títulos habituales son básicos: nómina, seguro de vida y seguro de hogar. El plazo mucho más popular suele ser de 30 años, y la tasa es extremadamente similar a otras hipotecas”, explica Columbelli.
“También estoy al tanto de las construcciones futuras, y muchas empresas pueden mostrarnos un poco más de interés en la incertidumbre sobre si finalmente tendrán éxito, ya que los riesgos son extremadamente altos. grandeza do que o formato tradicional. Há, excepto garantias de contorno ou título, mas quando Quando o pico ocorre, ele geralmente se move para um ponto de ramificação não superior ao meio ou três quartos”, diz Alcover.
Incertidumbre en el mercado inmobiliario
Colombelli dijo que si se solicita una hipoteca de autopromoción, “se debe comprar el suelo, excepto Banca Pueyo, que cubre hasta el 70% del precio, y Unicaja y Targobank, que ofrecen hasta el 50%”, recalca. Los profesionales consultados están de acuerdo con los beneficios de este tipo de préstamo.
Tenemos flexibilidad para definir proyectos y condiciones de crédito para empresas que no tienen una línea de productos específica”, dice Colombelli, de Iahorro. Alcover, agregó Del Coapi: Y el proyecto es más accesible porque el capital no se amortiza en los dos primeros años, solo los intereses establecidos.
Sin embargo, se deben considerar algunos inconvenientes. “Teniendo en cuenta todos los contratiempos que puedan ocurrir durante el transcurso del proceso, B. Si no hay cambios o retrasos significativos, sin callejones sin salida en la obra y sin presupuesto firme, el proceso será costoso y el proyecto es definitivo Hay puede haber desviaciones entre las obras, y es esta última la que se evalúa”, dice Columberg. Para compensar la incertidumbre que esto genera, “es muy habitual que las empresas endurezcan el cumplimiento de las condiciones de solvencia exigidas y aseguren la aplicación de garantías reforzadas. Eso es una desventaja”, dice Alcover
Cómo comprar una propiedad sin hipoteca bancaria
La hipoteca es el método de financiación más habitual para comprar una vivienda en España. Según datos del INE de agosto, en agosto se produjeron 31.394 compraventas de viviendas, representando el número de hipotecas sobre viviendas inscritas en el catastro más de la mitad de esa cantidad, frente a las 19.825 del mismo mes.
El entorno actual de tipos de interés bajos y Euribor negativo están alimentando esta tendencia. Sin embargo, casi siempre el acceso puede no ser posible debido a las condiciones solicitadas por el banco o la mejor opción por los costes que puede implicar. En estos casos, existen alternativas a esta propia financiación.
Arrendamientos con opción a compra
Una alternativa a las hipotecas es el arrendamiento con opción a compra. Aquellos que no pueden permitirse el lujo de comprar una propiedad optan por alquilar hasta que tengan suficiente dinero. Sin embargo, esta puede ser una etapa intermedia en la firma del contrato de arrendamiento. Comprar casas hasta tener el capital requerido es una opción algo habitual.
El inquilino paga el alquiler mensual como en un contrato de arrendamiento regular, pero el inquilino tiene derecho a comprar la casa después de un período acordado previamente entre el propietario y el inquilino. Con esta opción, las cuotas mensuales pagadas durante el arrendamiento se descuentan total o parcialmente del precio estipulado en el contrato, lo que permite a los inquilinos ahorrar un poco más de dinero y anticipar los pagos de sus compras. Pago aplazado En principio, comprar una casa requiere un préstamo, pero además de los bancos, el comprador también puede utilizar al propio vendedor como prestatario. En concreto, existe la posibilidad de pago aplazado con condiciones de rescisión, pacto especial donde las partes acuerdan esta modalidad de pago por parte del vendedor aportando fondos al comprador.
Sin embargo, si el comprador no cumple con los términos acordados, la venta no se llevará a cabo formalmente. En este caso, la propiedad del inmueble vuelve al vendedor, pero al comprador se le reembolsará la cantidad pagada hasta el momento menos la multa.
Si el vendedor quiere garantizar la operación, existe la opción de pago pospago, donde el vendedor conserva la propiedad hasta que el comprador efectúe el pago.
Préstamo familiar y sus ventajas
También se toman préstamos de familiares o seres queridos que deciden prepagar el dinero del comprador para evitar pagar intereses sobre otros préstamos. Si bien esta opción es posible, es importante revisar su tratamiento fiscal, especialmente si el monto no es reembolsable. En este caso será una donación y tendrás que pagar los impuestos correspondientes. Sin embargo, los familiares también pueden exigir la devolución de dinero o préstamos entre parientes. En este caso, el acuerdo debe formalizarse mediante un contrato que establezca los términos.
Préstamo inmobiliario a granel
Por otro lado, una casa no necesariamente se compra para vivir, sino como una inversión de capital. En ese caso, también puedes financiar tu vivienda con una de las últimas alternativas: el crowdfunding inmobiliario.
Esta es una plataforma para que varios inversores adquieran y compren conjuntamente una o más propiedades. De esta forma, el particular que lo va a adquirir no necesita realizar un gran desembolso de dinero, ya que se trata de una coinversión, y además obtiene una rentabilidad, pudiendo decidir alquilar un inmueble.
Hipoteca temporal
Finalmente, muchos compradores intentan evitar las hipotecas porque ya tienen una. Para evitar una nueva hipoteca en esta situación, puede utilizar una hipoteca puente. Financiar el pago inicial de una nueva casa y combinar dos hipotecas en una por un período de 6 meses a 5 años. De esta manera, cuando vende su antigua casa, su hipoteca se cancela y se establece oficialmente un nuevo préstamo en su nueva propiedad.
Es importante analizar los plazos, ya que esta opción no elude la hipoteca ni los costes relacionados y, sobre todo, es una solución temporal a la espera de una decisión formal de venta de la antigua propiedad.